פרעון הלוואה מוקדם | מה מומלץ?
-
יש לי הלוואה בנקאית על סך 50,000 ש"ח, ל 120 תשלומים.
יש אפשרות כרגע לפרוע סך של 15,000 ש"ח.
והבנק מציע 2 אפשרויות או קיצור גובה ההחזר החודשי והתשלומים נשארים ל 120,
והאפשרות השנייה זה לקצר את סכום התשלומים.
ואני נבוך בין שני הצדדים, השאלה שלי היא איפה אני חוסך יותר.
תודה. -
@שוהם307 כתב בפרעון הלוואה מוקדם | מה מומלץ?:
ואני נבוך בין שני הצדדים, השאלה שלי היא איפה אני חוסך יותר.
מבחינה כלכלית, בוודאי שכדאי להוריד את השנים ולהישאר באותו גובה ההחזר החודשי (כי זה אומר שנקצר את המשכנתא ונשלם בפועל הרבה פחות תשלומי ריבית. (מקור משכנתא נאמן)
-
התשובה נכונה ואני יסביר את ההיגיון של הדבר
זה לא ענין של חוסך יותר או פחות כי הריבית תישאר אותה ריביתואתה משלם ריבית על כל חודש שהכסף אצלך כך שכמה שיותר זמן שאתה משאיר את הכסף בידך אתה תשלם יותר ריבית כי התקופה יותר ארוכה.השיקול שלך אמור להיות האם אתה עומד כרגע בהחזר החודשי ואז עדיף לך לקצר
אבל אם אתה מרגיש שזה ממש מכביד עליך אז יש צד שתחליט להוריד את ההחזר החודשי. -
@משתמש-תמים כתב בפרעון הלוואה מוקדם | מה מומלץ?:
השיקול שלך אמור להיות האם אתה עומד כרגע בהחזר החודשי
זה לא שיקול אצלי כרגע.
אז אתה אומר שלקצר את הזמן מפחית את הריבית יותר מאשר אם משאירים את הסך התשלומים ומנמיכים את ההחזר? כי בסופו של דבר גם אם אומנם אני משאיר את סך התשלומים אותו דבר אבל פחות כסף שלהם נמצא אצלי. -
באיזה נקודת תשלום אתה נמצא כרגע?
האם בחצי הראשון או החצי השני?אם אתה בחצי השני לא משתלם לפתוח את ההלוואה מחדש, היות ולפי טבלת שפיצר בחצי הראשון משלמים יותר ריבית ופחות קרן, ובחצי השני משלמים יותר קרן ופחות ריבית, דהיינו בחצי הראשון שילמת את הריבית של החצי השני.
ואם אתה פורס מחדש כשאתה נמצא בחצי השני, הכל מתחיל מהתחלה ואתה תשלם שוב ריבית על הקרן שכבר שילמת עליו ריבית. -
@Shmuel754 כתב בפרעון הלוואה מוקדם | מה מומלץ?:
באיזה נקודת תשלום אתה נמצא כרגע?
האם בחצי הראשון או החצי השני?אם אתה בחצי השני לא משתלם לפתוח את ההלוואה מחדש, היות ולפי טבלת שפיצר בחצי הראשון משלמים יותר ריבית ופחות קרן, ובחצי השני משלמים יותר קרן ופחות ריבית, דהיינו בחצי הראשון שילמת את הריבית של החצי השני.
ואם אתה פורס מחדש כשאתה נמצא בחצי השני, הכל מתחיל מהתחלה ואתה תשלם שוב ריבית על הקרן שכבר שילמת עליו ריבית.זו מחשבה לא נכונה.
שפיצר לא קשור, הוא רק גורם להשוואת התשלום החודשי לכל תקופת ההלוואה.תמיד אתה משלם ריבית רק על הסכום שנמצא אצלך בהלוואה. לכן בתחילת תקופת ההלוואה כשכל סכום ההלוואה בידיך, אתה משלם סכום גבוה של ריבית, ובסוף התקופה, כשכבר בידיך סכום קטן בהלוואה, סכום הריבית יוצא נמוך יותר.
אילולא שפיצר היה סכום הקרן שאתה מחזיר קבוע, אבל סכום ההחזר היה משתנה בכל חודש בעקבות הריבית. אחרי שפיצר סכום ההחזר קבוע, ונתח הקרן הוא הפער בין הריבית לסכום הקבוע.
-
@מעלה-ומוריד לא חולק ששפיצר הוא לוח סילוקין שעושה סדר בתשלומים,
אבל המחיר שאתה משלם הוא כמו שכתבתי, דהיינו נניח בתשלום הראשון אתה משלם 1000 ש"ח שמתוכם 100 ש"ח זה קרן ו900 זה ריבית, ובהמשך זה מתהפך.
הרי שבחצי הראשון אתה משלם פחות קרן ויותר ריבית, בהמשך באם אתה פורס מחדש כשאתה כבר בחצי השני, אתה משלם שוב ריבית על הקרן לכל התקופה מחדש. -
@Shmuel754 כתב בפרעון הלוואה מוקדם | מה מומלץ?:
אבל המחיר שאתה משלם הוא כמו שכתבתי, דהיינו נניח בתשלום הראשון אתה משלם 1000 ש"ח שמתוכם 100 ש"ח זה קרן ו900 זה ריבית, ובהמשך זה מתהפך.
כתבתי לעיל את ההסבר לזה, שמסביר למה המסקנה הבאה היא טעות:
אם אתה פורס מחדש כשאתה כבר בחצי השני, אתה משלם שוב ריבית על הקרן לכל התקופה מחדש.
הסיבה שבחצי הראשון אתה משלם פחות קרן ויותר ריבית, כיון שיש לך הרבה הרבה יותר קרן בשביל לשלם עליה ריבית. אבל תמיד תשלם ריבית רק על סכום הקרן שנמצא כרגע בידיך. גם כאשר תפרוס שוב.
-
-
@by6199 כתב בפרעון הלוואה מוקדם | מה מומלץ?:
בעתיד תודיע מראש מה מתמטי ומה מעשי, בשביל שאלות מתמטיות לא בהכרח היו משקיעים זמן בשבילך
ברור שזה מעשי כי יש לי הלוואה ואני צריך לדעת כיצד לפרוע אותה, אבל נכנסו לפרטים שאני לא בקי בהם, לכן כתבתי שאני שואל שאלה מתמטית כי אני רוצה לדעת אם לקצר את הזמן או לקצר את הסכום. לכאן או לכאן. ותו לא.
תודה על המענה וסליחה אם הטרחתי. -
@מעלה-ומוריד כתב בפרעון הלוואה מוקדם | מה מומלץ?:
המשוואה פשוטה. ככל שאתה מחזיק את הכסף יותר זמן אתה משלם יותר ריבית.
נכון,
אבל באותה מידה נכונה העובדה שזה תלוי גם בכמה כסף אני מחזיק.
ולכן השאלה שלי בעינה עומדת (לכאורה),
כי אם פרעתי 20 אל"ש, אז למרות שאני משאיר את מספר התשלומים אותו דבר (120 תשלומים) אולי סך הריבית תהיה פחות? שהרי סוף סוף אני מחזיק רק 30 אל"ש ולא 50.
מקווה שהסברתי את עצמי.
תודה. -
-
@שוהם307 כתב בפרעון הלוואה מוקדם | מה מומלץ?:
אולי סך הריבית תהיה פחות? שהרי סוף סוף אני מחזיק רק 30 אל"ש ולא 50.
ברור שתשלם פחות ריבית אם אתה חייב 30 ולא 50, אבל לגבי שאלתך הנתון הזה לא רלוונטי, כי אתה בכל מקרה תהיה חייב 30 ולא 50, והשאלה שלך היא לכמה זמן לפרוס את ה30, ועל כך התשובה היא שככל שזמן ההלוואה ארוך יותר, סך הריבית שמשלמים גבוה יותר.
האמת שהתשובה הזו כתובה גם קודם, אולי אני לא מסביר מספיק טוב?
-
פוסט זה נמחק!
