העברה בנקאית מבנק לבנק
-
תופעה מעניינת שנתקלתי פעמיים ואומרת דרשני.
בדר"כ כאשר מבצעים העברה בנקאית מבנק אחד לבנק אחר הכסף נראה בחשבון המזוכה רק למחרת.
יצא לי לבצע בשבועיים האחרונים פעמיים העברה מחשבוני בבנק לאומי לחשבוני בבנק הפועלים, ולמרבה הפתעתי על המקום קיבלתי הודעה מבנק הפועלים שבוצעה העברה לחשבוני, נכנסתי לחשבון בבנק הפועלים ולהפתעתי התנועה כבר מופיע בתנועות היום.
יתרה מכך, בדר"כ היה בהעברה בבנק פועלים מחשבון בהפועלים לחשבון אחר בהפועלים הכסף היה נראה בחשבון מיידי, אך בפרטי הפעולה לא הופיע מבצע העברה, רק מספר אסמכתא, עד למחרת.
כאן הופיע לי מיד בפרטי העברה שם מבצע הפעולה (שם החשבון שלי בבנק לאומי).
אציין שניסיתי שבוע שעבר להעביר חזרה מפועלים ללאומי אך שם הקסם הזה לא עבד, הכסף השתקף בחשבון רק למחרת.
מה זה אומר?
יש שינוי במדיניות של העברות? זה משהו שאמור להיות נחלת הבנקים? כל הבנקים הולכים ליישם זאת?
האם ולמה זה רק בהעברה מלאומי להפועלים? -
@חוקר גם אני נתקלתי בזה לאחרונה והשתוממתי..
כבר לא צריך להמתין ליום העסקים הבא: חדש בבנקים - העברה מיידית של כספים
חברת מס"ב - שבבעלות חמשת הבנקים הגדולים - השיקה מערכת תשלומים שמעבירה כספים בין חשבונות במסלול מהיר ■ כמה יעלה השירות החדש לצרכן, האם המערכת תוכל לשמש תחליף לכרטיסי האשראי - ואיך היא משתלבת באפליקציות התשלומים הפופולריות ביט, פייבוקס ופיי?פורסם ב-10.12.20
ענף התשלומים בישראל השתנה בשנים האחרונות מן הקצה אל הקצה. הוא הושפע משלושה תהליכים: הראשון, הפרדת חברות כרטיסי האשראי ישראכרט ומקס מהבנקים הפועלים ולאומי, שיצרה גופים נוספים המתחרים בבנקים; השני, יישומו של תקן טכנולוגי מאובטח חדש, EMV, שיביא לכניסתן לשוק של ענקיות טכנולוגיה גלובליות כמו אפל וגוגל; והתהליך השלישי הוא החדירה של גופי פינטק לעולם התשלומים. כל אלה הביאו את הבנקים בישראל לשכלל את אפליקציות התשלומים שלהם.שוק התשלומים בישראל ממשיך להתמקד בהעברות כספים בין חשבונות בנק. זהו שוק הגדול פי 10 מהיקף הכספים השנתי שעובר בכרטיסי האשראי. חברת מס"ב (מרכז סליקה בנקאי) - שבבעלות הבנקים הפועלים, לאומי, דיסקונט, מזרחי והבינלאומי - פיתחה באחרונה מערכת חדשה להעברות כספים מיידיות, שעשויה להגדיל את השוק הזה עוד יותר.
האפשרות לבצע העברות מיידיות כבר קיימת בישראל. מערכת זה"ב של בנק ישראל מאפשרת העברות מיידיות בישראל ולחו"ל, אבל עלויות השימוש בה גבוהות יחסית - ולכן משתמשים בה בעיקר להעברות בתוך ישראל בין בנקים, גופים מוסדיים וחברות גדולות. המערכת פעילה רק בשעות היום ורק בימי עסקים.
בכמה בנקים משלמים על ההעברה המיידית
מס"ב השקיעה מיליוני שקלים בפיתוח המערכת החדשה, ובאחרונה היא יצאה לדרך. מאז סוף אוקטובר כל הבנקים בישראל כבר הצטרפו למערכת, שזמינה לא רק לבנקים אלא לכל גוף המעוניין להעביר כסף מנקודה לנקודה באמצעות חשבונות בנק - לרבות גופים חוץ־בנקאיים וחברות פינטק. בשונה מהמערכת של בנק ישראל, המערכת של מס"ב פועלת בכל שעות היממה ובכל הימים.
מערכת התשלומים המיידיים מאפשרת מסלול מהיר להעברות בנקאיות מחשבון לחשבון - כלומר, אין צורך לחכות ליום העסקים הבא כדי לראות את הכסף בחשבון. התשלום שגובה מס"ב מהגוף הפיננסי עבור העברה מיידית גבוה יותר לעומת העברה רגילה, בדומה למשלוח מהיר בדואר.
עם זאת, ההחלטה אם לגלגל את העלות של התשלום המיידי לצרכן הסופי, היא של הבנק. כך למשל, בנק לאומי כבר הטמיע את ההעברות המיידיות כאופציה יחידה וכל העברה שמבוצעת מבנק לאומי מבוצעת אוטומטית באופן מיידי - ויש בנקים המציעים בשלב זה את שתי האפשרויות, כשהעלות ללקוח היא שונה.
אודליה משה אוסטרובסקי, משנה למנכ"ל מס"ב, מסבירה כי "מדובר במהפכה של ממש, לא רק מבחינת הזמינות של ההעברה אלא גם מבחינת המידע שהיא תאפשר. למדנו ממדינות מתקדמות ואף הרחבנו את מה שהן מציעות, כדי לתת שירותים נוספים לגופים הפיננסיים".
במס"ב אומרים כי כל העברה כוללת מגוון פרטים על הצדדים ונתונים על התשלום. לדבריהם, אם המוסדיים יחליטו להצטרף למערכת - היא עשויה לסייע להם לפתור בעיות של שיוך לא נכון של כספים. משה וולף, מנכ״ל מס"ב, מוסיף כי "המערכת החדשה תעודד את כלל העוסקים בתחום העברות הכספים לייצר פתרונות טכנולוגיים שיטיבו עם כלל הציבור הישראלי".
לכאורה, כשהכל מתבצע בצורה ממוחשבת, אין סיבה לעיכוב שנוצר בהעברת התשלומים מיידית מחשבון לחשבון. "הצגנו את זה עוד ב-2014 במועצת התשלומים של בנק ישראל שמתכנסת פעם בשנה, אבל היו קשיים ברגולציה וגם המשתתפים היו צריכים לפתח את התשתית אצלם", אומרת משה אוסטרובסקי.
עד כה, ההעברה התבצעה ביום למחרת בשל חלון הסליקה של הבנקים - כלומר, המועד שבו מתבצעת ההתחשבנות בין הבנקים באמצעות מס"ב, שהוא במהלך הלילה. ההתחשבנות הזאת תמשיך להתבצע גם במערכת החדשה, אבל השינוי הוא שהלקוחות יוכלו להשתמש מיידית בתשלום שקיבלו.
תחליף לתשתית של כרטיסי האשראי?
אין ספק שהתשתית החדשה תשפר את ההעברות הבנקאיות, אבל האם הן יוכלו להחליף את השימוש בכרטיסי האשראי - ובעיקר: האם יוכלו לשמש תשתית לאפליקציות התשלומים של הבנקים - ביט של הפועלים הנחשבת לפופולרית ביותר בקרב הצרכנים, פייבוקס של דיסקונט ופיי של לאומי.
האפליקציות של הבנקים, שמאפשרות העברות כספים בין אנשים פרטיים ולאט־לאט נכנסות גם לתשלומים לבתי עסק, מתבססות על תשתית של כרטיסי אשראי. המשמעות היא שהבנקים מממנים את העלויות שכרוכות בהעברת הכספים, בעיקר עלות הסליקה בכרטיס האשראי, שכן השירות ללקוחות ניתן ללא תשלום. התוצאה של הצמיחה המהירה בשימוש באפליקציות התשלומים היא שיותר רווחים מגיעים לחברות כרטיסי האשראי.
על פניו, העברת התשלומים המיידית מחשבון לחשבון של מס"ב עשויה לאפשר לאפליקציות התשלומים להיפטר מהתשתית של כרטיסי האשראי - ובכך לחסוך עלויות. שכן, העלות של ההעברה בין הבנקים נמוכה מעלויות הסליקה באשראי.
עם זאת, לדברי מקור בכיר בענף, אף שהכיוון של אפליקציות התשלומים מלכתחילה היה לוותר על התשתית של כרטיסי האשראי, חלה התפכחות מסוימת בהקשר זה. הוא ציין כי הסיבה העיקרית לכך היא חוויית הלקוח - כלומר, החיבור בין אפליקציית התשלומים לכרטיסי האשראי מאפשר לשלם במגע (תקן EMV) של הטלפון הנייד.
תשלום באפליקציית ביט. הסדר כובל או מהלך שמקדם חדשנות?
לדברי הבכיר, "יישומו של התקן הרג את הפוטנציאל של אפליקציות מבוססות תשלומים באמצעות העברות מיידיות, בישראל ובעולם"."תשלום ללא מגע - רק עם כרטיס אשראי"
תשתית EMV, שאליה עוברים בתי עסק רבים בישראל בימים אלה, מאפשרת לבצע עסקות ללא מגע - לרבות באמצעות טלפונים סלולריים ומכשירים לבישים, כמו שעונים. לדברי המקור, חוויית הלקוח של תשלום ללא מגע מתאפשרת רק באמצעות כרטיסי האשראי: "התשלום באמצעות טלפון היא החוויה האולטימטיבית, שאותה הישראלים יאמצו בהמוניהם ואי־אפשר להתחרות בה ללא כרטיס אשראי".
כלומר, אם אפליקציות התשלומים ירצו לוותר על תשתית כרטיסי האשראי, הן יאלצו לחייב את הלקוחות לאשר את התשלום באמצעות קוד - וזו תהיה חוויית תשלום נחותה יותר. גם החיוב יתבצע באופן מיידי, לעומת החיוב שבבסיסו כרטיס אשראי, שם התשלום מתבצע רק אחת לחודש.
לדברי הבכיר, "ללא כרטיס אשראי מאחור, אי־אפשר להגיע לאותה חוויית לקוח - וזה גם לא נותן ללקוח שום ערך, פרט לביצוע התשלום מחוץ למסגרת של כרטיס האשראי".
עוד אומר המקור הבכיר בענף כי אף שיש במדינות אירופה מערכות תשלומים מיידיים - לא נעשה בהן שימוש נרחב לתשלום בבתי עסק. "היכולת לייצר תשלום בבתי עסק - שזהו עיקר המודל העסקי של אפליקציות התשלומים - מצריכה עבודה סיזיפית מבחינת הבנקים, מכיוון שהם צריכים לעבור עסק עסק, ולהתחבר אליו גם עסקית וגם טכנולוגית".
